Theo báo cáo khảo sát xu hướng thị trường nhà ở năm 2023 do Bộ Đất đai, Cơ sở hạ tầng, Giao thông vận tải và Du lịch công bố vào tháng 7 năm 2024, tỷ lệ người dân sử dụng khoản vay mua nhà là 79,5% (đối với việc xây nhà riêng) và 61,6% (đối với xây nhà để bán).

Điều này cho thấy nhu cầu vay thế chấp để mua nhà đang tăng lên. Hiện nay, có 3 hình thức vay mua nhà phổ biến ở Nhật là: thông qua ngân hàng địa phương, ngân hàng thành phố hoặc ngân hàng trực tuyến.

Hãy cùng Mintoku Work tìm hiểu ưu và nhược điểm của mỗi ngân hàng nhé!

Các khoản vay vốn ngân hàng giúp giảm bớt gánh nặng tài chính khi mua nhà

Ngân hàng địa phương (地方银行)

Ưu điểm:

• Dịch vụ tư vấn tốt

Các ngân hàng địa phương có trụ sở chính đặt tại vùng nông thôn và hoạt động dựa vào cộng đồng. Vì vậy, các nhân viên ngân hàng thường hiểu rất rõ hoàn cảnh của người dân trong khu vực, để giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến khoản vay mua nhà.

Khi một tổ chức hay cá nhân vay tiền, có khả năng họ sẽ di dời đến tỉnh/thành phố khác. Tuy nhiên, với khoản vay mua nhà, thông thường, người dân sẽ tiếp tục sinh sống tại địa phương, nên ngân hàng không cần phải mở chi nhánh trên khắp cả nước.

• Sàng lọc dễ dàng

Một lợi thế khác của ngân hàng địa phương là bạn có thể dễ dàng vượt qua bước sàng lọc thế chấp, vì số lượng giấy tờ phải nộp và yêu cầu cụ thể ít hơn các ngân hàng thành phố.

Hơn nữa, các ngân hàng thành phố hoặc ngân hàng trực tuyến cung cấp khoản vay mua nhà trên toàn quốc, và việc trao đổi qua email/điện thoại ít linh hoạt hơn.

Trong khi đó, ngân hàng địa phương chỉ nhắm đến những người sống hoặc làm việc tại khu vực có trụ sở chính, và thường áp dụng hình thức thảo luận trực tiếp. Điều này có ưu điểm là giản lược các bước trong quá trình sàng lọc.

• Dịch vụ cá nhân hóa

Tại các ngân hàng địa phương, không khó tìm thấy những dịch vụ ký hợp đồng thế chấp độc đáo.

Ví dụ, Ngân hàng Saitama Resona (埼玉りそな銀行) đang cung cấp phần quà trị giá 10.000 điểm trong hệ thống Resona Club, cho phép tích lũy điểm đổi các lợi ích và miễn phí phí ATM tại cửa hàng tiện lợi hay phí chuyển khoản ngân hàng.

Nhược điểm:

• Lãi suất cao

Lãi suất vay thế chấp thường cao hơn các ngân hàng thành phố và ngân hàng trực tuyến, do dịch vụ chỉ khả dụng tại một số khu vực hạn chế, với số lượng khách hàng ít.

Nguyên nhân khác nữa là vì họ cung cấp các dịch vụ đơn giản, dễ vượt qua quá trình sàng lọc hơn.

• Có thể không khả dụng tùy vào nơi xây nhà

Chỉ cư dân tại một số khu vực nhất định mới có thể vay mua nhà của ngân hàng địa phương. Trong khi, cư dân xây nhà bên ngoài khu vực không đủ điều kiện.

Ví dụ, chỉ những người sống hoặc làm việc tại Tỉnh Niigata mới có thể vay tiền mua nhà từ Ngân hàng Taiko (大光銀行) ở Niigata.

Làm thủ tục vay vốn tại ngân hàng

Gợi ý các ngân hàng địa phương

Truy cập tại đây để xem danh sách các ngân hàng địa phương theo khu vực tại Nhật Bản.

Ngân hàng thành phố (都市銀行)

Ưu điểm:

• Lãi suất thế chấp thấp

Nhờ có lịch sử hình thành lâu đời, danh tiếng tốt và thu hút nhiều người đến vay, gửi tiền, nên các ngân hàng thành phố có thể giữ mức lãi suất thế chấp thấp hơn ngân hàng địa phương.

Đối với những người đang cân nhắc mua nhà ở khu vực thành thị, lãi suất thực tế không dao động nhiều trong thời gian trả nợ dài hạn giúp bạn an tâm hơn.

• Tốc độ thông báo nhanh

Tiêu chí đánh giá hồ sơ đăng ký khoản vay mua nhà rất rõ ràng và được thực hiện bằng hệ thống tính điểm, nên ít mơ hồ. Kết quả cũng được công bố nhanh hơn.

• Dịch vụ hỗ trợ đa dạng

Khả năng tận dụng mạng lưới toàn quốc và nguồn lực dồi dào giúp ngân hàng thành phố có thể cung cấp hỗ trợ chi tiết, khi khách hàng thực hiện nhiều thủ tục khác nhau và cho phép nhận lời khuyên từ chuyên gia.

Nhược điểm:

• Kém linh hoạt

Vì việc sàng lọc chặt chẽ hơn, nhưng chỉ dựa trên các giấy tờ nộp nên ngân hàng thành phố thường được đánh giá là kém linh hoạt và cũng khó vượt qua.

• Ít chi nhánh ở một số khu vực

Tại một số khu vực, không có chi nhánh ngân hàng mở ra nên gây khó khăn cho các giao dịch trực tiếp, cũng như khách hàng khó nhận được dịch vụ hỗ trợ chuyên sâu, giống với các ngân hàng khu vực hoặc thành phố.

Gợi ý các ngân hàng thành phố

Dưới đây là các ngân hàng được phân loại ngân hàng thành phố:

• Ngân hàng Mizuho (みずほ銀行)
• Ngân hàng Mitsubishi UFJ (三菱UFJ銀行)
• Ngân hàng Sumitomo Mitsui (三井住友銀行)
• Ngân hàng Resona (りそな銀行)

Một số ngân hàng trực tuyến cho phép đăng ký khoản vay online

Ngân hàng trực tuyến (インターネットバンキング)

Ưu điểm:

• Lãi suất thấp

Khoản vay mua nhà của ngân hàng trực tuyến cung cấp lãi suất còn thấp hơn ngân hàng thành phố.

Điều này xuất phát từ việc họ không có chi nhánh và mọi giao dịch ngân hàng đều có thể thực hiện online, dẫn đến việc ngân hàng không tốn chi phí cố định để vận hành như các tổ chức tài chính khác. Do đó, ngân hàng trực tuyến có thể giữ lãi suất thấp cho người đi vay.

• Thủ tục hoàn toàn online

Về cơ bản, mọi thứ trong quy trình từ nộp đơn đăng ký đến sàng lọc sơ bộ, sàng lọc cuối cùng và ký kết hợp đồng đều có thể hoàn tất trực tuyến.

• Dịch vụ đa dạng

Ngân hàng trực tuyến cung cấp các dịch vụ ít phổ biến hơn ở các tổ chức tài chính thông thường, như nhiều loại bảo hiểm nhân thọ tín dụng theo nhóm và chiết khấu phí liên lạc qua điện thoại thông minh.

Nhược điểm:

• Không có dịch vụ chuyên sâu

Không thể giao dịch trực tiếp nên khó nhận được dịch vụ chuyên sâu như ở các ngân hàng khu vực hoặc thành phố.

Ngoài ra, vì việc sàng lọc chỉ dựa trên các giấy tờ nộp nên người đi vay khó vượt qua hơn.

• Phí hành chính cao

Nhiều người có thể nhận thấy lợi ích miễn phí phí bảo lãnh, phí trả trước và phí bảo hiểm nhân thọ nhóm, nhưng chi phí hành chính của ngân hàng trực tuyến thường cao hơn so với các tổ chức tài chính thông thường.

Gợi ý các ngân hàng trực tuyến

Tham khảo một số ngân hàng online sau đây:

• Ngân hàng AEON (イオン銀行)
• Ngân hàng Daiwa Next (大和ネクスト銀行)
• Ngân hàng Lawson (ローソン銀行)
• Ngân hàng UI (ＵＩ銀行)
• Ngân hàng Rakuten (楽天銀行)
• Ngân hàng Sony (ソニー銀行)

Lời kết

Nhìn chung, mỗi hình thức tổ chức ngân hàng đều có ưu và nhược điểm riêng. Nếu bạn ưu tiên các khoản vay mua nhà với lãi suất thấp, hãy lựa chọn ngân hàng trực tuyến hoặc ngân hàng thành phố.

Tuy nhiên, nếu muốn được tư vấn trực tiếp kỹ lưỡng và đăng ký khoản vay thế chấp theo cách mong muốn, bạn nên cân nhắc đến các ngân hàng địa phương.

Tìm hiểu thêm về khoản vay giáo dục quốc gia nếu bạn có con nhỏ nhé!