Trong cuộc sống, người lao động luôn đối mặt với nhiều lo lắng cho tương lai như vấn đề mua nhà, tự do tài chính, lương hưu, tiền học phí của con cái,…

Vì vậy, các hình thức đầu tư ra đời giúp gia tăng thu nhập từ số tiền nhàn rỗi trong tài khoản. Tiết kiệm tích lũy tài sản là một trong những hình thức đầu tư đang thu hút người dân và được giới thiệu nhiều ở Nhật.

Vậy chương trình này có ưu và nhược điểm gì? Cùng Mintoku Work tìm hiểu trong bài viết nhé!

Tiết kiệm cho cuộc sống tương lai

Tích lũy tài sản (財形貯蓄) là gì?

Đây là chương trình tiết kiệm mà người lao động sẽ gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng (hoặc tổ chức tài chính mà họ ký hợp đồng), thông qua công ty.

Hay nói cách khác, thay vì phải giao dịch trực tiếp với ngân hàng, thì khoản tiền tiết kiệm mà người lao động dự định gửi được khấu trừ trực tiếp từ tiền lương. Thời hạn tiết kiệm tích lũy tài sản thường kéo dài 3 hoặc 5 năm trở lên.

Các hình thức gửi tiết kiệm tích lũy tài sản

Hình thức tiết kiệm tích lũy tài sản được phân loại dựa trên mục đích gửi tiền.

Tài khoản tiết kiệm chung (一般財形貯蓄)

Không có giới hạn về độ tuổi tham gia cũng như mục đích sử dụng khoản tiền tiết kiệm. Ví dụ, mua ô tô, chuyển nhà, làm đám cưới, sinh con, tạo quỹ giáo dục. Do đó, người sử dụng sẽ tự do lựa chọn thời điểm và tần suất rút tiền.

Tuy nhiên, thời hạn hợp đồng phải từ 3 năm trở lên, khấu trừ tiền tiết kiệm từ lương hàng tháng hoặc vào thời điểm nhận thưởng mùa hè hay cuối năm.

Ngoài ra, bạn có thể mở nhiều tài khoản tiết kiệm tại các ngân hàng khác nhau (nhưng đôi khi, hạn chế một số tổ chức tài chính nhất định) và tùy ý quyết định số tiền gửi ở mỗi ngân hàng.

Tài khoản tiết kiệm nhà ở (財形住宅貯蓄)

Đúng như tên gọi, khoản tiền tích lũy chỉ được sử dụng cho mục đích mua, xây dựng, cải tạo nhà ở.

Dù người dùng được quyền tham gia các chương trình tiết kiệm khác, nhưng không thể đăng ký tại nhiều ngân hàng, mà chỉ giới hạn một hợp đồng/người với một tổ chức tài chính trong thời hạn 5 năm trở lên.

Chương trình này dành cho những nhân viên dưới 55 tuổi. Khi sở hữu cả tài khoản tiết kiệm nhà ở và tiết kiệm lương hưu, bạn sẽ được hưởng chế độ ưu đãi miễn thuế đánh vào lãi suất với điều kiện tổng cộng số tiền gửi + lãi lên tới 5,5 triệu Yên.

Mua nhà thường là khoản chi lớn nhất trong đời mỗi người

Tài khoản tiết kiệm lương hưu (財形年金貯蓄)

Tiết kiệm lương hưu nhằm tạo ra chi phí sinh hoạt khi về hưu, nên được khuyến khích cho những người lao động lo lắng rằng tiền Nenkin nhận được sẽ không đủ chi tiêu, hoặc muốn gia tăng phúc lợi.

Nhân viên dưới 55 tuổi có thể tham gia một hợp đồng duy nhất. Thời gian gửi tiền tiết kiệm trong 5 năm hoặc lâu hơn. Tương tự như trên, kế hoạch tiết kiệm lương hưu và nhà ở được miễn thuế lãi suất khi tổng tiền gốc + lãi lên đến 5,5 triệu Yên.

Lưu ý: Phương pháp chi trả tiền tiết kiệm lương hưu từ 5 đến 20 năm, sau khi bạn bước sang tuổi 60 và không cho phép nhận một lần (trong khi, một số loại bảo hiểm sẽ thanh toán một lần).

Ưu và nhược điểm của việc tiết kiệm tích lũy tài sản

Ưu điểm

• Tăng tính tự động: Khi tham gia các chương trình tiết kiệm trên, một số tiền nhất định được khấu trừ đều đặn hàng tháng vào lương, khiến nhân viên không thể chi tiêu hết nhanh chóng (phù hợp với những người có thói quen tiêu dùng mà ít suy nghĩ) hoặc quên góp tiền.
• Chế độ miễn thuế đánh vào lãi suất: Những người sở hữu hai tài khoản tiết kiệm lương hưu và nhà ở, với tổng số tiền gốc + lãi trên 5,5 triệu Yên đủ điều kiện được miễn thuế. Ưu đãi này vẫn áp dụng ngay cả sau khi rút tiền (sau 60 tuổi).
• Không cần vay thế chấp để mua nhà: Với tiền gửi tiết kiệm nhà ở, dù phải vay thế chấp, số tiền vay cũng không nhiều nên việc trả lãi không tạo gánh nặng lớn. Hoặc bạn có thể tìm hiểu thêm các chương trình vay nhà ở lãi suất thấp và quá trình sàng lọc đơn giản.
• Trợ cấp từ công ty: Một số công ty cung cấp chính sách tăng tiền lãi suất lên đến 1,5% – 4% cho nhân viên gửi tiết kiệm theo các hình thức trên. Trong khi, ngân hàng hỗ trợ lãi suất thấp hơn.

Một số công ty có hỗ trợ tăng lãi suất tiền gửi cho nhân viên

Nhược điểm

• Phụ thuộc vào công ty: Nếu công ty không cung cấp kế hoạch tiết kiệm thì nhân viên không thể đăng ký. Ngoài ra, việc từ chức hoặc chuyển việc có thể khiến khoản tiền gửi bị chấm dứt giữa chừng, dẫn đến không được miễn thuế (dù bạn đủ điều kiện và số tiền tích lũy vẫn được thanh toán).
• Lãi suất thấp: Khi không được hỗ trợ từ công ty, lãi suất gửi tiết kiệm cũng giống như gửi trực tiếp tại ngân hàng. Và ưu đãi miễn thuế không mang lại ý nghĩa. Ví dụ: Với lãi suất có kỳ hạn 0,002%, và tiền gửi 1 triệu Yên trong một năm, bạn lãi được 20 Yên/năm và hưởng miễn thuế khoảng 4 Yên.
• Thủ tục phức tạp: Thủ tục cũng như các loại giấy tờ chứng minh để rút tiền, chấm dứt hợp đồng khá phức tạp. Bạn phải mất nhiều thời gian và công sức thu thập, thông qua các bên bao gồm công ty, ngân hàng.
• Rủi ro mất vốn: Bất kỳ khoản đầu tư nào cũng tiềm ẩn (ít nhất 10%) khả năng mất -2% đến 0% số vốn bỏ ra. Đặc biệt, thời gian gửi càng ngắn, rủi ro mất vốn càng cao.

Lời kết

Gửi tiết kiệm tích lũy tài sản cũng được xem là một hình thức đầu tư, mà thường được nhiều công ty Nhật giới thiệu cho nhân viên. Tuy nhiên, cần cân nhắc các loại tài khoản theo mục đích sử dụng và chính sách hỗ trợ tăng lãi suất từ công ty, trước khi đăng ký.

Vì không có khoản hỗ trợ từ công ty, việc tiết kiệm cũng giống như gửi ngân hàng với lãi suất rất thấp, và không mang lại lợi nhuận cao. Hy vọng thông tin trong bài viết sẽ giúp các bạn đầu tư thành công!